Las ventajas del agregador financiero para empresas y corporativos

El valor estratégico de los datos en la empresa moderna

En un entorno donde la competitividad se mide en datos, el acceso a la información financiera se ha convertido en el verdadero motor de la innovación. Hoy en día, herramientas de cash management, soluciones de reconciliación automática de pagos, sistemas de análisis predictivo de flujos de caja o modelos de evaluación de riesgo crediticio son esenciales para la gestión empresarial. Todos comparten un elemento común: solo funcionan si disponen de datos bancarios completos, actualizados y fiables.

Es como construir con bloques de LEGO: cuantas más piezas de datos tengamos y más variadas sean, más complejas y útiles serán las construcciones (soluciones) que podremos crear. En este contexto, la agregación de cuentas y la licencia AISP son las herramientas que permiten reunir y ensamblar esos “bloques” de datos, transformándolos en valor para el negocio.

Y es precisamente aquí donde entra en juego la licencia AIS (Account Information Service) y sus capacidades de account aggregation. Gracias a esta autorización regulatoria, los proveedores de servicios financieros (AISP) pueden acceder y agregar información de diferentes cuentas bancarias de forma segura y conforme a la normativa, transformando esos datos en información accionable y valor para el negocio.

Qué es un agregador financiero y cómo funciona

Un agregador de cuentas bancarias – también conocido como account aggregation o bank account aggregation service – es un servicio que permite visualizar y gestionar, desde un único punto, la información financiera procedente de múltiples entidades. Este modelo está regulado por la Directiva de Servicios de Pago PSD2, que introdujo el principio de “access to account” (XS2A) y permitió a nuevos actores autorizados acceder a los datos bancarios de forma segura y estandarizada.

El elemento clave que habilita este acceso es la licencia AIS (Account Information Service), otorgada por los supervisores nacionales a los llamados AISP (Account Information Service Providers). Gracias a esta autorización, y siempre con el consentimiento del usuario y bajo autenticación reforzada (SCA), los AISP pueden acceder a los datos de una o varias cuentas bancarias, consolidarlos y transmitirlos de forma segura a terceros. En la práctica, el AIS es la infraestructura regulatoria que habilita la agregación de cuentas, permitiendo a los agregadores financieros reunir saldos, movimientos y transacciones de distintas cuentas en una vista única y actualizada de la posición financiera del usuario o la empresa.

En el entorno corporativo, esta capacidad tiene un impacto directo sobre la eficiencia operativa. McKinsey señala que las organizaciones que han adoptado soluciones de Open Banking como el AIS han conseguido reducir entre un 10% y un 20% sus costes operativos gracias a la digitalización y estandarización de procesos internos¹, precisamente porque la posibilidad de consolidar información bancaria de distintas entidades permite a las empresas automatizar tareas clave como la reconciliación de pagos, la previsión de tesorería y el control de movimientos, todo ello dentro de un marco seguro y conforme a la normativa.

El contexto europeo y español del Open Banking

Desde la entrada en vigor de la PSD2, el Open Banking ha transformado el mercado financiero europeo, convirtiéndose en uno de los ecosistemas más avanzados del mundo en términos de regulación, adopción e innovación. En 2023, el sector de Open Banking en Europa estaba valorado en unos 9,28 mil millones de dólares, y se espera que alcance los 44,9 mil millones en 2030 (CAGR del 23–24 %)²; una expansión respaldada por los 63,8 millones de usuarios de soluciones de este mercado estimados en 2024. ³

En España, el ecosistema AISP también muestra señales claras de consolidación: en Q3 2025, se han registrado cerca de 170 TPP activos en el país, de los cuales más de 120 eran entidades extranjeras que operaban bajo el sistema de pasaporte europeo, con alrededor de cien bancos ofreciendo APIs abiertas. ⁴

Esta evolución está impulsada por dos grandes vectores. Por un lado, por una mayor concienciación de las organizaciones, que cada vez más perciben el uso avanzado de datos – especialmente a través de servicios AIS – como una palanca estratégica para desarrollar nuevos productos y modelos de riesgo⁵, lo que ha llevado a un aumento de la inversión en automatización financiera, AI y análisis predictivo para ganar resiliencia y agilidad en la toma de decisiones⁶. Por otro lado, por la necesidad de resolver desafíos operativos: según la Banca de España⁷, en la última década las pymes y empresas españolas han mostrado dificultades para integrar los datos financieros internos con los de diversas entidades bancarias, lo que incrementa la complejidad de la tesorería y limita las posibilidades de automatización financiera.

En este contexto, los servicios de account aggregation se presentan como una solución eficaz, ya que su integración con sistemas ERP y de tesorería permite reducir hasta un 70% el tiempo dedicado a tareas manuales como la reconciliación bancaria o la elaboración de informes financieros⁸, liberando recursos valiosos y facilitando un enfoque más estratégico.

Aplicaciones y beneficios del agregador financiero

Las ventajas del agregador financiero para empresas van mucho más allá de la simple consulta de saldos. Se trata de una herramienta que optimiza la gestión financiera end-to-end, aportando valor en distintas áreas clave:

• Reconciliación automática de pagos: El agregador bancario conecta las transacciones en tiempo real con los sistemas contables, reduciendo errores manuales y acelerando el cierre contable. Las empresas pueden sincronizar automáticamente cobros y pagos, eliminando procesos repetitivos y mejorando la eficiencia de la reconciliación de pagos.
• Gestión de tesorería y previsión de liquidez: Al ofrecer una visión consolidada de todos los flujos bancarios, el servicio de agregación de cuentas mejora la capacidad de previsión, ayuda a planificar la liquidez y permite reaccionar con mayor agilidad ante cambios en la operativa diaria.

• Optimización del procesamiento de pagos: El agregador financiero es una infraestructura eficaz para automatizar la gestión de cobros y pagos entre múltiples cuentas y entidades, reduciendo costes operativos y tiempos de validación.
• Control y análisis avanzado de datos: El acceso a información transaccional estructurada permite a las organizaciones aplicar análisis predictivos, diseñar estrategias personalizadas y alimentar modelos de riesgo o rentabilidad basados en datos reales, mejorando la toma de decisiones.

AIS como base del credit scoring

El acceso a datos bancarios reales y normalizados ha revolucionado la forma de evaluar el riesgo financiero. El servicio AIS – núcleo del agregador financiero – proporciona información transaccional continua que permite construir modelos de credit scoring más precisos, ágiles y transparentes. Frente a los métodos tradicionales, basados solo en datos declarativos o históricos, el uso de información PSD2 aporta ventajas significativas:

• Evaluación más realista: los datos de ingresos, gastos y hábitos financieros permiten estimar la capacidad de pago de forma dinámica, pintando una imagen actualizada del cliente.
• Predicción más precisa: los modelos de riesgo se alimentan de información real verificada, reduciendo los márgenes de error en las decisiones de crédito.
• Inclusión crediticia: los servicios de account aggregation facilitan el acceso al crédito a perfiles con poca historia financiera (por ejemplo, PYMES o autónomos), gracias a la disponibilidad de datos transaccionales recientes.
• Procesos más eficientes: al basarse en datos bancarios seguros y normalizados, se reducen los tiempos de análisis, el fraude documental y los costes de validación en la evaluación de riesgos.

Conclusión: del dato a la inteligencia financiera

El agregador financiero representa una evolución natural del Open Banking hacia un modelo de Embedded Finance orientado a la eficiencia y la creación de valor. En un entorno empresarial donde el valor se genera en ecosistemas y la integración de servicios financieros en las plataformas empresariales multiplica las oportunidades de innovación y eficiencia, el agregador bancario se consolida como un aliado estratégico para tener acceso y visibilidad completa sobre los datos, y aprovechar el potencial de sus propios datos para mejorar la reconciliación de pagos, optimizar la gestión de tesorería y acelerar la transformación digital de los procesos financieros.

En este camino hacia unas finanzas más conectadas, contar con un socio tecnológico especializado marca la diferencia: la licencia AISP de Fabrick permite a las empresas acceder a múltiples cuentas bancarias de forma segura y conforme a PSD2, ofreciendo una solución integrada que combina seguridad, cumplimiento normativo y escalabilidad. De este modo, los datos bancarios dejan de ser información aislada para convertirse en el motor de una empresa más conectada, inteligente y predictiva.