API: qué son y por qué son cada vez más importantes en las finanzas

Las API (Application Programming Interface) representan un elemento esencial para el sector Open Banking y Open Finance y son las herramientas que han hecho posible que la PSD2 transformara el sector bancario tal y como ha ocurrido en los últimos años. Sin embargo, el origen estas interfaces de programación de aplicaciones no se halla en el mundo financiero, ya que se han desarrollado y comercializado por grandes empresas informáticas. Por cierto, la primera API moderna fue lanzada por Salesforce en 2002, al mismo tiempo que eBay, Amazon y Google desarrollaban API que permitían el acceso a los desarrolladores.

Las API como fundamento de los modelos de innovación colaborativa

Sin entrar en tecnicismos, las API no son más que un intermediario de software gracias al cual dos aplicaciones pueden comunicarse entre sí. Para entender mejor el potencial de las API y su creciente importancia en el mundo de las finanzas, pensemos en Google Maps, la famosa plataforma de mapas web que desde 2005 simplifica nuestra movilidad cotidiana. Para lograr su objetivo, Google ha creado una propuesta comercial que permitiría a terceros construir e “embeber” mapas a través de API.

Mediante el uso de API y la colaboración con miles de terceros, Google no solo ha conseguido innovar radicalmente la forma en que nos desplazamos diariamente del punto A al punto B, sino que también ha creado una solución integrable en muchas aplicaciones diferentes: desde apps de movilidad para taxis hasta las de salud y fitness, redes sociales y apps para empresas de distribución.

En este sentido, las API suponen una oportunidad única para todo el sector financiero, que se enfrenta a la posibilidad de construir colaborativamente soluciones innovadoras que pueden incorporarse a miles de nuevos productos de gestión financiera, servicios de pago, soluciones de acceso al crédito, etc.

Por qué los actores financieros utilizan las API

En Europa, antes de la PSD2 y del inicio de Open Banking, todos los actores que desarrollaban servicios basados en datos bancarios de los usuarios recurrían al llamado “screen scraping”, una forma de minería de datos que consiste en utilizar un software para extraer automáticamente datos de varios sitios web y publicar esta información, de forma más elaborada, en otro sitio.

En los últimos años, las cosas han cambiado. Gracias a unas normativas más sensibles a las evoluciones tecnológicas y orientadas en sentar las bases para las economías abiertas, el valor de las API es cada vez más reconocido entre las instituciones financieras. Desde luego, siempre y cuando sean empleadas correctamente, las API pueden impulsar la competitividad de los bancos en un mercado cada día más global y digitalizado. En lo que respeta los sectores Open Banking y Open Finance, la implementación eficaz de las API resulta en beneficios concretos, como:

• Reducción de costes en la captación de clientes
• Mejora de las decisiones para la erogación del crédito
• Desarrollo de soluciones más sostenibles

Según las últimas proyecciones¹, en los próximos años, el despegue definitivo de la banca abierta llevará a nuevas oportunidades de negocio por un valor de 400 mil millones de dólares a nivel mundial. Lo que significa que los bancos pronto tendrán que escoger entre subirse a la ola de las API, adaptándose a este nuevo entorno financiero, o bien cruzar los dedos esperando no experimentar retos demasiado desafiantes. Desde una perspectiva general, con la rápida evolución de la banca abierta hacia las finanzas abiertas, se espera que el valor del sector de Embedded Finance sobrepase los 7 billones de dólares para 2023².

La llegada de la API Economy

Más allá de las fronteras del mundo financiero, empresas de todos los sectores están empezando a darse cuenta de qué son las API y cómo pueden emplearse para:

• Crear soluciones centradas en el usuario final
• Desarrollar nuevos modelos de negocio
• Aumentar los beneficios y ser más ágiles en el mercado

La llamada Economía de las API permite perseguir todos estos objetivos empresariales, al simplificar la monetización del uso de datos y aplicaciones al tiempo que se crean servicios y productos modulares cada vez más innovadores.

En un mundo que avanza hacia verdaderas Economías Open y Smart Data (es decir, ciudades, movilidad y hogares inteligentes, Internet de las Cosas IoT, nube y Big Data), el uso de API va a ser cada vez más intensivo, del mismo modo que van a ser cada vez más frecuentes las iniciativas de Open Collaboration entre empresas que operan en distintos sectores. En este contexto, compartir datos será clave para desarrollar productos y servicios que hagan la vida de ciudadanos y empresas más sencilla, fluida y segura.