Embedded Finance se encuentra con la IA: el futuro de los servicios financieros invisibles e inteligentes

El futuro pertenece a las empresas que saben mirar más allá de su propio sector. En Europa – y España no es excepción – estamos viendo cómo la combinación de Embedded Finance e Inteligencia Artificial está transformando la manera en que las compañías diseñan y ofrecen servicios financieros. Lo que antes era una simple integración mediante APIs, hoy evoluciona hacia ecosistemas verdaderamente inteligentes, capaces de comprender el contexto, anticipar necesidades y ofrecer experiencias financieras tan fluidas que prácticamente desaparecen de la vista del usuario.

De la conectividad a la orquestación financiera impulsada por IA

La primera etapa del Embedded Finance se centró en la conexión de servicios financieros mediante APIs. Integrar pagos, crédito o cuentas en plataformas de terceros fue un avance enorme, pero seguía siendo un modelo estático, diseñado para responder más que para anticipar.

Hoy, la Inteligencia Artificial está transformando por completo este enfoque. Ya no hablamos de añadir productos financieros a una aplicación, sino de orquestar decisiones en tiempo real, interpretar el contexto, prever las necesidades del usuario y adaptar la experiencia al momento adecuado. Esta evolución está impulsando un mercado global que alcanzó los 104,8 mil millones de USD en 2024 y que crecerá a un ritmo anual del 23,3% hasta 2034¹. Solo los Embedded Payments superarán los 400 mil millones para esa fecha, mientras que la inversión mundial en IA ascenderá a 632 mil millones de USD en 2028, con los servicios financieros representando más del 20% del gasto total².

Esta transformación no ocurre en el vacío: se apoya en ecosistemas digitales cada vez más avanzados, como el español. Con una adopción de pagos digitales que ya supera el 85% de la población y un entorno de Open Finance reforzado por la PSD2 –donde operan más de 170 entidades registradas como TPP (AIS y PIS)³–, España se ha consolidado como uno de los mercados europeos mejor preparados para dar el salto hacia servicios financieros predictivos e hiperpersonalizados.

Invisibilidad inteligente: la mejor experiencia es la que no se nota

En el centro de esta transformación hay un principio tan simple como contraintuitivo: los mejores servicios financieros son aquellos que casi no notas. Cuando Netflix renueva automáticamente tu suscripción o cuando Cabify realiza un pago sin fricción, estás viviendo la acción de un sistema que entiende el comportamiento del usuario, reconoce sus patrones de interacción y sabe cuándo una notificación resultaría intrusiva y cuándo realmente sería útil.

Impulsada por la IA, esta invisibilidad inteligente hace que los servicios financieros se diluyan en el fondo de las experiencias cotidianas y solo aparezcan cuando son realmente necesarios. Esta lógica se manifiesta en múltiples sectores:

• Ecommerce: las opciones de pago se adaptan según el importe del pedido, la ubicación o el historial del cliente, seleccionando automáticamente el método con mayor probabilidad de éxito incluso antes de que el usuario vea el formulario.
• Servicios por suscripción: los sistemas identifican fallos de pago y generan actualizaciones proactivas, activando secuencias de retry ya preaprobadas.
• Experiencias en el vehículo: peajes, combustible, aparcamiento o seguros se pagan de forma invisible mientras conduces, gracias a la orquestación conjunta de sensores IoT y modelos de decisión basados en IA.

IA en pagos: de la transacción a la experiencia

La IA está redefiniendo el papel del pago dentro de la experiencia del usuario. Ya no se trata solo de ejecutar una transacción, sino de tomar decisiones en tiempo real que aumenten la probabilidad de éxito, reduzcan costes y eliminen fricciones.

Orquestación de pagos en tiempo real

Una de las aplicaciones más potentes de la IA es el payment routing inteligente (Smart routing): sistemas capaces de evaluar cada transacción en función de decenas de variables para elegir la ruta de procesamiento óptima. En el momento en que se ejecuta la operación la IA analiza elementos como el rail de pago, la probabilidad de éxito y la eficiencia en costes, permitiendo a los sistemas de orquestación toman decisiones en milisegundos y seleccionar la ruta mejor.

Detección de fraude impulsada por IA

La IA también está redefiniendo la prevención del fraude, permitiendo pasar de enfoques reactivos a modelos predictivos capaces de identificar riesgos incluso antes de que la transacción se autorice. Soluciones como Mastercard Decision Intelligence han logrado reducir los falsos positivos en más del 60%⁴, demostrando cómo la inteligencia aplicada puede mejorar simultáneamente la seguridad y la experiencia del usuario.

A este avance se suman sistemas de análisis preautorizativo que, gracias a la IA, optimizan las transacciones exentas de SCA y aumentan la probabilidad de aprobación. Un ejemplo es Fabrick Advice, que ha registrado incrementos de hasta un +10% en las tasas de autorización, manteniendo altos estándares de seguridad y una experiencia fluida para el usuario.

Aplicaciones sectoriales: el valor real en la economía española

Automoción y movilidad inteligente

En el sector de la automoción – un pilar clave de la economía española, que representa más del 10% del PIB⁵ – la IA está desbloqueando modelos completamente nuevos. Permite seguros basados en el uso con scoring en tiempo real según el comportamiento de conducción, ofertas de financiación en el proceso de compra y experiencias de comercio dentro del vehículo donde peajes, recargas eléctricas, combustible o aparcamiento se pagan de forma invisible mientras el usuario conduce.

Turismo y seguros paramétricos

Los seguros paramétricos impulsados por IA están dando la vuelta al modelo tradicional. Estos sistemas combinan datos de vuelos en tiempo real y patrones meteorológicos para activar automáticamente los pagos cuando se cumplen las condiciones acordadas. ¿Un vuelo se retrasa más de dos horas? El sistema lo detecta al instante y abona la compensación directamente en la wallet del viajero: sin formularios, sin documentación y sin complicaciones. Para las aseguradoras, este enfoque reduce drásticamente los costes de distribución; para los viajeros, ofrece una resolución inmediata; y para los socios de distribución – como aerolíneas u OTAs – crea nuevas vías de ingresos.

Energía y utilities

En el sector de la energía, que en España avanza con rapidez hacia tarifas dinámicas y modelos de autoconsumo, los sistemas impulsados por IA están permitiendo un nivel de precisión y automatización que antes era imposible. Un modelo que monitoriza el consumo en tiempo real puede detectar picos inusuales y proponer de forma proactiva planes de pago inteligentes, opciones de prepago a través de energy wallets o recomendaciones personalizadas de tarifas. En el momento del pago, la IA selecciona por si sola el canal óptimo, aplica la autenticación adecuada y reconcilia la operación sin intervención humana. Después de la transacción, incluso puede ofrecer microseguros basados en un análisis predictivo del riesgo.

La regla del 5%: por qué la mayoría de los proyectos de IA fracasan

Según un estudio de Boston Consulting Group, solo el 5% de las compañías a nivel global consigue generar valor real con la IA a escala, mientras que casi un 60% declara haber obtenido poco o ningún impacto a pesar de sus inversiones. ⁶ Esto envía un mensaje claro: el éxito no depende únicamente de adoptar la tecnología, sino de escalarla y conectarla con el corazón de la operación.

Las empresas que logran situarse dentro de ese exitoso 5% comparten una serie de fundamentos sólidos:

• Datos conectados, no dispersos en silos
• Procesos documentados, porque no se puede automatizar aquello que no se entiende
• Equipos capacitados para evaluar los resultados de la IA y operar estos sistemas con responsabilidad
• Cultura data–driven y una gobernanza sólida

En el ámbito del Embedded Finance, este enfoque es aún más crítico. Las organizaciones que están obteniendo resultados tangibles son aquellas que han construido primero las bases operativas: una gobernanza del dato robusta, procesos claros y talento preparado para transformar la orquestación inteligente en valor real. Fintech, pagos y software ya están demostrando cómo esta combinación acelera la creación de valor; y sectores más tradicionales – desde la movilidad hasta las utilities y la energía – pueden dar el mismo salto con la estrategia adecuada.

El futuro: agentes financieros autónomos

La próxima frontera de esta transformación es la agentic AI: sistemas capaces de actuar de forma autónoma en nombre del usuario. Este nuevo paradigma abre la puerta a escenarios donde las billeteras inteligentes gestionan el gasto y negocian los métodos de pago más ventajosos, donde los motores de enrutamiento optimizan resultados sin intervención humana y donde los sistemas de gestión de siniestros resuelven reclamaciones de manera automática, reduciendo tiempos y fricciones.

AI y Embedded Finance: la unión inevitable que transformará el mercado

El futuro pertenece a las empresas capaces de mirar más allá de los límites de su propio sector. En este nuevo escenario, el Embedded Finance impulsado por IA deja de ser una ventaja competitiva opcional para convertirse en un requisito fundamental. España, con un ecosistema digital avanzado, un marco PSD2 consolidado y sectores altamente digitalizados, representa un claro ejemplo de cómo esta convergencia ya está tomando forma y ganando tracción.

Las organizaciones que sepan combinar ambas capacidades se moverán más rápido, reducirán fricciones, generarán nuevos ingresos a partir de servicios financieros ofrecidos en el momento de mayor necesidad del cliente y construirán una mayor resiliencia mediante modelos de negocio más diversificados.

El Embedded Finance ha evolucionado de una simple integración conveniente a convertirse en infraestructura esencial. Y ahora, la inteligencia artificial lo eleva al siguiente nivel: transforma lo que antes era una estrategia de canal en el tejido conectivo de toda la economía digital.