Open Banking en 2026: tendencias clave y avances futuros

¿Qué es el open banking en 2026?

Cuando hoy la gente pregunta “qué es el Open Banking”, la respuesta ya es más amplia que hace unos años. Originalmente, el Open Banking bajo PSD2 en Europa significaba dar a terceros autorizados acceso a los datos de las cuentas de pago y la capacidad de iniciar pagos, a través de APIs abiertas y seguras, con autenticación reforzada de cliente (SCA) y con consentimiento explícito.

Para 2025, esa misma infraestructura se ha convertido en la base sobre la que se apoya algo mucho mayor:

• Embedded finance, donde pagos, crédito, seguros e inversiones se integran directamente en apps y plataformas no financieras
• Servicios financieros impulsados por IA, donde el aprendizaje automático utiliza datos bancarios en tiempo real para personalizar decisiones y automatizar procesos

En otras palabras, el Open Banking empezó como un requisito regulatorio. Hoy es un ingrediente clave para experiencias financieras API-first, habilitadas por IA y embebidas.

Y las cifras confirman su papel crucial. A nivel global, Statista estima que el número de usuarios de servicios basados en Open Banking superará los 132 millones hacia 2024, con un valor total de transacciones de Open Banking que rondará los 57.000 millones de dólares, y con casi la mitad de los usuarios concentrados en Europa. ¹
Al mismo tiempo, el Cambridge Centre for Alternative Finance informa de que unas 60 jurisdicciones han implantado algún tipo de reglas de Open Banking, lo que muestra hasta qué punto el modelo ha ido mucho más allá de los bordes europeos. ²

Ahora, la gran pregunta para las empresas ya no es si el open banking “llegará”, sino cómo se traducirá en ventajas competitivas, brindando más conversión, menos fricción, mejores datos, y nuevos modelos de negocio.

Del Open Banking al Open Finance y a las Finanzas Integradas

El Open Banking ya no se entiende como un fin en sí mismo. En la práctica, ha sido el primer bloque de una transformación más amplia: abrir el acceso – con control y consentimiento – a datos y capacidades financieras para que puedan usarse allí donde realmente generan valor: en los procesos y plataformas donde operan personas y empresas.

Por eso, el siguiente paso es el Open Finance. La propuesta europea Framework for Financial Data Access (FiDA) amplía el enfoque más allá de las cuentas de pago y plantea un marco para compartir datos de otros productos – ahorro, préstamos, inversiones y determinados seguros – siempre con autorización del cliente. ³ Junto con la futura PSD3 y el nuevo Reglamento de Servicios de Pago (PSR), esto redefine dos cosas clave: qué datos pueden circular, quién puede usarlos y bajo qué reglas.

Mientras tanto, el mercado avanza en paralelo: el Embedded Finance crece porque responde a una demanda muy concreta: hacer que los servicios financieros funcionen dentro del flujo natural de una compra, una suscripción o una operación empresarial. Según Grand View Research, este mercado global podría llegar a 588.000 millones de dólares en 2030, con un crecimiento anual medio del 32–33% desde 2024. ⁴

En términos prácticos, esto significa que las APIs de Open Banking ya no se limitan a “mostrar información bancaria”. Hoy habilitan casos de uso directamente conectados al negocio:

• Pagos integrados: pagos inmediatos de cuenta a cuenta (A2A) integrados en el proceso de compra, especialmente útiles para reducir fricción y mejorar la reconciliación.
• Crédito integrado: decisiones de financiación basadas en movimientos reales y actualizados, más allá de formularios y documentos.
• Seguros e inversión integrados: ofertas relevantes en el momento adecuado, dentro de experiencias digitales ya existentes.

A medida que estos casos se consolidan, las etiquetas importan menos: el usuario solo percibe una experiencia más simple. Para bancos y plataformas, el reto es capturar ese valor sin perder de vista lo esencial: confianza, seguridad y gobernanza del dato, especialmente cuando la IA entra en juego.

Cinco tendencias clave del open banking para 2026

Veamos las tendencias de Open Banking que están dando forma a 2026 y que seguirán ganando peso en los próximos años.

1. Los pagos A2A se consolidan

El paso de las tarjetas a los pagos de cuenta a cuenta (A2A) se acelera, sobre todo en mercados donde los pagos instantáneos ya están bien implantados.

El Global Payments Report de McKinsey señala que las infraestructuras de pago de cuenta a cuenta, con menor margen unitario (incluidos los pagos instantáneos y los pagos iniciados vía Open Banking), están captando una parte cada vez mayor del negocio global de pagos, especialmente en Europa. ⁵

Para comercios y emisores de facturas, esta tendencia es relevante porque los pagos A2A:

• reducen costes (al disminuir comisiones asociadas a esquemas de tarjeta y a la intermediación),
• se abonan más rápido, lo que mejora la liquidez,
• pueden apoyarse, por defecto, en la autenticación reforzada del cliente.

2. Open Banking como infraestructura para experiencias integradas

A medida que las plataformas integran más servicios financieros, las APIs de Open Banking aportan la base técnica – datos y pagos – que hace posibles estas experiencias dentro del propio recorrido del usuario.

Algunos patrones habituales son:

• Marketplaces y plataformas B2B que usan datos bancarios actualizados para automatizar la reconciliación y ofrecer financiación de circulante.
• Plataformas de movilidad y de trabajo bajo demanda que realizan pagos A2A para abonar ingresos al instante.
• Empresas de retail basadas en modelos de suscripción que integran Pay by Bank, comprobaciones de asequibilidad en tiempo real y seguros contextuales dentro de sus aplicaciones.

En muchos de estos casos, el usuario final ni siquiera se encuentra con el término “Open Banking”: simplemente vive un alta más rápida, pagos más fluidos y ofertas mejor alineadas con su situación.

3. Del “cumplir con PSD2” a competir con Open Finance

En Europa, el Open Banking nació bajo PSD2 como un requisito normativo. Pero con FiDA y el nuevo marco PSD3/PSR en el horizonte, el foco se está desplazando hacia:

• un alcance más amplio de Open Finance (no solo cuentas corrientes),
• el intercambio de datos estandarizado y legible por máquina, más allá de los pagos,
• un mayor control por parte del cliente sobre quién accede a qué datos y durante cuánto tiempo.

Este cambio obliga a bancos, fintechs y plataformas a tratar el Open Banking como parte de una estrategia estructural de APIs y datos a largo plazo, y no como un proyecto regulatorio puntual.

4. Confianza, seguridad y ética del dato en primer plano

Cuantos más datos se comparten – y cuantos más modelos de IA se construyen sobre ellos –, más evidente es que los riesgos del Open Banking ya no son un asunto puramente técnico: se han convertido en un tema estratégico. Entre las principales preocupaciones destacan:

• Protección de datos y gestión del consentimiento: garantizar que el permiso sea granular, con una duración definida y fácil de revocar, incluso cuando intervienen varios proveedores.
• APIs y ciberseguridad: las APIs amplían la superficie de exposición y exigen pruebas rigurosas, monitorización continua y una gestión sólida del riesgo de terceros.
• Equidad y explicabilidad de la IA: asegurar que decisiones de crédito o de riesgo basadas en datos de Open Banking puedan explicarse de forma clara tanto a clientes como a supervisores.

Además, el debate reciente en Europa en torno a FiDA ha reabierto cuestiones como la soberanía del dato y el equilibrio de fuerzas entre grandes tecnológicas, bancos y plataformas europeas. Una señal clara de que la próxima ola de adopción del Open Banking dependerá, más que nunca, de la confianza y de una gobernanza bien diseñada.

El papel de la IA en la próxima ola de Open Banking

La IA se está convirtiendo, cada vez más, en la capa de inteligencia que se apoya sobre la infraestructura de Open Banking.

El último Global Payments Report de McKinsey y análisis relacionados señalan que los actores del mundo de los pagos ya están utilizando IA para:

• optimizar el enrutamiento y la autorización de pagos,
• detectar fraude y delito financiero en tiempo real,
• automatizar el cumplimiento normativo y procesos de back office. ⁵

Combinada con los datos de Open Banking, la IA puede habilitar, por ejemplo:

• Gestión del dinero mucho más personalizada clasificar movimientos entre varios bancos, anticipar flujo de caja y próximos recibos, recomendar ahorro o refinanciación según hábitos reales.
• Crédito y tesorería para pymes más inteligentes analizar historiales transaccionales para ofrecer líneas de crédito dinámicas, detectar señales tempranas de tensión en patrones de liquidez.
• Agentes de IA actuando en nombre del usuario iniciar pagos a través de APIs de Open Banking, comparar y cambiar proveedores basándose en datos de uso reales, asignar o mover fondos de forma automática, dentro de los límites del consentimiento.

Distintos análisis del sector también apuntan que la IA aplicada a pagos puede reducir fricción en la experiencia del cliente y mejorar la productividad, pero a cambio eleva las exigencias en gobernanza, calidad del dato y transparencia de los modelos.

Y hay un punto clave: a medida que la IA se integra más a fondo en Open Banking y en Embedded Finance, reguladores y bancos centrales están alertando sobre riesgos como la concentración de modelos, la ciberseguridad y posibles vulnerabilidades sistémicas. En la práctica, esto significa que la estrategia de IA y la gestión del riesgo ya no pueden separarse de la estrategia de Open Banking.

¿Y en España?

España destaca en Europa por una combinación poco común: pagos inmediatos muy extendidos, una aceleración regulatoria que empuja a estandarizar la infraestructura, y un tejido de empresas que está incorporando pagos y servicios financieros directamente en sus procesos (tesorería, facturación, reconciliación). En ese contexto, Open Banking empieza a leerse menos como “un canal” y más como una pieza de infraestructura para Embedded Finance, especialmente en casos de uso B2B.

Estos son los movimientos más relevantes que ya se ven, y que apuntan a 2026–2027:

• Pagos inmediatos como base operativa (y no solo “una opción”)
  El Banco de España subraya que el 53% de las transferencias procesadas en España ya son inmediatas, frente a una media europea en torno al 15%. ⁹ Ese nivel de adopción hace que “lo instantáneo” deje de ser diferencial y pase a ser el nuevo estándar para automatizar cobros y pagos empresariales (proveedores, nóminas, devoluciones, liquidaciones).

• De la factura al cobro: la digitalización fiscal empuja la integración ERP–pagos
  Con VERI*FACTU y el marco de los Sistemas Informáticos de Facturación (SIF), el debate ya no es solo “emitir bien”, sino cómo conectar factura, medio de pago y trazabilidad  para reducir errores, mejorar la reconciliación y ganar visibilidad sobre plazos reales. En paralelo, la Ley 18/2022 (Crea y Crece) refuerza la dirección de fondo: digitalizar las relaciones B2B y disponer de información fiable sobre plazos de pago.

• Plataformas y comercio digital: más volumen, más necesidad de pagos “integrados”
  El comercio electrónico en España sigue creciendo: en el segundo trimestre de 2024 facturó 23.114 M€ (con un aumento interanual de +12,8%), según los dato de CNMC. ¹º A medida que el volumen sube, también crece la presión por integrar pagos con procesos internos (reconciliación, devoluciones, split de cobros, antifraude) y por habilitar financiación contextual para vendedores y pymes dentro de plataformas.

• Señales claras de adopción B2C que arrastran hábitos (y expectativas) al B2B
  El contexto de consumo es esencial para comprender las tendencias que marcarán las estrategias empresariales: el Banco de España muestra que en 2024 el 51% de los pagos online se hicieron con tarjeta y el 26% con otras soluciones de pago electrónico (por ejemplo, carteras digitales y similares), una cuota al alza frente a 2022. ¹¹ Esto eleva las expectativas de experiencia “sin fricción” que luego se trasladan a flujos profesionales (cobros digitales, autoservicio, pagos desde móvil). Y sí: Bizum sigue siendo un indicador de adopción masiva (28,2M de usuarios y 1.093M de operaciones en 2024), pero es más útil leerlo como parte de una tendencia mayor hacia pagos inmediatos y experiencias embebidas. ⁶

• Confianza, fraude y gobernanza: el “coste” de escalar Embedded Finance
  A medida que se integran más pagos y datos, aumenta el foco en fraude y controles. El Consumer Trends Report 2024/25 de la EBA sitúa el fraude en pagos entre las principales preocupaciones del mercado. ¹² Y el BCE ha señalado un aumento del fraude en pagos en el EEE en 2024, pese a que la autenticación reforzada sigue siendo eficaz.  Para Open Banking y Embedded Finance, esto se traduce en una idea simple: escalar no es solo “conectar APIs”, sino diseñar bien consentimiento, trazabilidad, seguimiento y controles de riesgo desde el inicio.

Conclusión: qué esperar a continuación

En 2026, el Open Banking se entiende mejor como una infraestructura basada en APIs y en el consentimiento del cliente, que alimenta el Embedded Finance y servicios impulsados por IA en toda la economía.

En los próximos años, es probable que veamos:

• un intercambio de datos más amplio dentro del Open Finance, bajo marcos como FiDA,
• un crecimiento acelerado de volúmenes y casos de uso de Embedded Finance,
• más productos “nativos de IA” construidos sobre datos y pagos de Open Banking,
• una mayor atención regulatoria a la ética del dato, la gobernanza de la IA y la seguridad.

Para bancos, fintechs y plataformas, el reto es claro: aprovechar las APIs de Open Banking para crear experiencias realmente útiles, integradas y habilitadas por IA, sin perder de vista lo esencial: confianza, resiliencia y control del cliente en el centro.