Los préstamos integrados revolucionan la financiación para empresas y consumidores

El enfoque de Open Finance introducido por la PSD2 ha abierto un abanico de posibilidades en los servicios financieros, impulsando su integración tecnológica y facilitando el acceso tanto para empresas como para consumidores.

Sin embargo, cuando falta capital, la facilidad de acceso a estos servicios no es suficiente para impulsar el crecimiento empresarial o alcanzar objetivos Por ello, el sector de los préstamos ha adaptado su oferta al nuevo enfoque “embedded” del panorama financiero mediante el desarrollo de servicios innovadores de préstamos integrados: las soluciones embedded lending.

¿Qué son los préstamos integrados (Embedded lending)?

Embedded lending se refiere a la incorporación de servicios de crédito en plataformas de terceros. Esto permite que organizaciones, tanto financieras como no financieras – por ejemplo, plataformas digitales, Ecommerce, marketplaces, monederos electrónicos y aplicaciones móviles – puedan añadir servicios de préstamo, planes de pago, líneas de crédito y financiación a su oferta, con una integración mediante API. Así, los clientes pueden acceder a estos servicios directamente desde la plataforma del comerciante, evitando lidiar con trámites burocráticos lentos y complicados, y beneficiándose de una experiencia completamente digital.

Al ser diseñadas para simplificar el acceso a préstamos y diferentes tipos de financiación, y siendo servicios integrables mediante API, las soluciones de préstamos integrados están experimentando un rápido crecimiento del mercado. De hecho, se estima que, para finales de 2024, el mercado de embedded lending alcanzará los 7.657 millones de dólares, y llegará a los 45.743 millones para 2034, con un CAGR del 19.6%. ¹

Las componentes clave: onboarding digital, KYC y evaluación de la solvencia

Las soluciones de préstamos integrados suelen abarcar tres componentes clave en el proceso de concesión de crédito, simplificando su gestión por parte de las empresas que incorporen estos servicios en su oferta comercial:

1. Onboarding digital: La digitalización de los procesos de onboarding del usuario aplicada a las soluciones embedded lending implica que la solicitud del préstamo o la financiación se pueda realizar directamente desde la plataforma de compra, permitiendo la entrega de información y documentos online. Esto disminuye el riesgo de errores humanos en la gestión de la solicitud y hace más precisa y fiable la evaluación del riesgo, resultando en una experiencia mejorada para los clientes finales.
2. Proceso de conocimiento del cliente (KYC): La verificación de la identidad de los clientes, el llamado KYC - Know Your Customer, es un paso obligatorio en la concesión de crédito, que permite prevenir fraudes y riesgos financieros asegurando que los préstamos se otorguen de manera responsable. Gracias a la digitalización del servicio, las soluciones embedded lending simplifican el proceso KYC para las empresas que las integren en su oferta, facilitando una evaluación del riesgo más precisa.
3. Modelos de Scoring para evaluar la solvencia: Los modelos de scoring permiten evaluar la credibilidad crediticia de los solicitantes de préstamos, proporcionando una mejor evaluación y segmentación de los clientes. La infraestructura digital de los préstamos integrados, sobre todo en combinación con motores de inteligencia artificial y soluciones con licencia AISP que permiten el acceso a los datos de cuenta, representa una ventaja competitiva en términos de precisión y transparencias en la evaluación de la solvencia.

Ventajas de los préstamos integrados y casos de aplicación

Gracias a la infraestructura digital, y a la integración mediante API, embedded lending permite ofrecer servicios de crédito a empresas que normalmente no están relacionadas con la concesión de préstamos. Pero, ¿por qué deberían estas empresas incorporar opciones de préstamo integrado a su oferta de negocio?

• Mejor experiencia del cliente: El onboarding digital y la integración del servicio directamente en la plataforma del comerciante hacen que el acceso al crédito sea más sencillo y rápido para el cliente final.
• Fidelización del cliente a través de la personalización: Las opciones de financiamiento integradas en el proceso de compra permiten ofrecer un servicio personalizado en función de la compra específica, mejorando la satisfacción y la lealtad del cliente.
• Aumento del valor medio del carrito y la tasa de conversión: Las opciones de pago a plazos hacen que las compras de alto valor sean accesibles para un público más amplio, permitiendo a los clientes gestionar carritos de mayor valor de acuerdo con sus capacidades financieras.
• Incremento del flujo de caja: Ofrecer opciones de préstamo o financiación proporciona a la empresa un flujo constante de liquidez, además de ingresos adicionales provenientes de los intereses generados por los planes de financiación.
• Venta cruzada y eficiencia operativa: La integración de servicios de préstamo directamente en las plataformas del comerciante mediante API permite a las empresas generar oportunidades de cross-selling mientras se benefician de menores costes operativos y errores manuales.

Las necesidades de préstamos o financiación pueden ser variadas, al igual que diferentes los sectores de aplicación de servicios embedded lending. Recopilamos, a continuación, algunos de los casos de uso más llamativos de estas soluciones:

Sector de la automoción

Las soluciones de préstamos integrados permiten ofrecer opciones de financiación directamente desde la plataforma del concesionario. Esto proporciona al cliente opciones de financiación personalizada según su compra, además de una experiencia totalmente digital, sencilla e inmediata.

Sector asegurador

Ofrecer opciones de pago flexibles y a plazos mediante soluciones embedded lending puede marcar para las aseguradoras la diferencia frente a la competencia, haciendo que sus pólizas sean accesibles a un público más amplio.

Sector Ho.Re.Ca

Embedded lending permite a los actores del sector de restauración y hostelero ofrecer soluciones de pago anticipado y/o fraccionado, lo que brinda un flujo constante de liquidez útil para cubrir gastos operativos, como suministros o renovaciones, así como para sobrellevar períodos de baja afluencia debido a la estacionalidad del servicio.

Sector retail

Integrar opciones de préstamo o pago a plazos en el proceso de compra permite a los clientes realizar compras de importe más elevado o añadir más artículos al carrito, aumentando así el valor medio de los pedidos.

Los servicios de préstamo integrado representan una solución que puede adaptarse a diversos sectores, mejorando la experiencia del cliente, aumentando las ventas y optimizando la gestión financiera. Por ello, Fabrick ha desarrollado su solución Lending Place, que, gracias al onboarding digital y a modelos de scoring innovadores, permite a las empresas sacar el máximo partido de este servicio de valor añadido. ¡Descubre cómo funciona y contacta con nuestro equipo!