Transacciones CIT, MIT y COF: características y casos de uso

Los pagos digitales están experimentando hoy en día un crecimiento exponencial, impulsado por la costumbre cada día más difundida de los clientes a realizar sus compras online y de forma digital, también entre las generaciones mayores.

Estudios recientes demuestran que Europa es el continente en que los pagos digitales registran la mayor subida (15%), en comparación con China y Estados Unidos, tanto considerando los pagos por Ecommerce como por TPV móvil. De hecho, se prevé que el valor de transacciones digitales en Europa pasará de los 1,5 billones de dólares registrados en 2022 a unos 3,1 billones para 2027, a los que España contribuirá generando un valor de 142 mil millones de dólares.¹

De cara a estas tendencias de crecimiento del mercado, cabe profundizar en las diferentes tipologías de pagos digitales para comprender cuáles pueden ser sus aplicaciones y beneficios para los negocios.

¿Qué son las transacciones CIT, MIT y COF?

En el entorno del comercio electrónico, puede haber dos tipos de transacciones según la parte que inicie el pago:

• Transacciones iniciadas por el cliente o Customer Initiated Transaction (CIT), que se realizan con la presencia del comprador durante la operación.
• Transacciones iniciadas por el comerciante o Merchant Initiated Transaction (MIT), que se llevan al cabo sin que comprador esté presente, naturalmente con su consentimiento.

Las operaciones MIT caben en el marco de las llamadas transacciones COF, es decir Card on file. Una transacción COF se da cuando las credenciales de la tarjeta son guardadas por el comerciante, con el fin de agilizar el proceso para futuras compras o en caso de devolución. Si bien la propia empresa puede hacerse cargo del almacenamiento de los datos de la tarjeta, esto también puede encargarse a un proveedor externo. Al elegir esta opción, la tokenización se convierte en un factor importante para garantizar la seguridad de la información sensible almacenada, ya que sustituyéndola por tokens que por sí mismos no tienen ningún significado para nadie más que el propio comerciante.

Una transacción MIT siempre es COF, debido a la necesidad de contar con la información de la tarjeta cuando el titular no está presente para que la transacción pueda iniciarse. Por otro lado, no todas las transacciones COF son iniciadas por el comerciante: pensemos en el caso de los pagos con un clic en los sitios web que permiten comprar utilizando credenciales almacenadas, donde el mismo cliente inicia la transacción para una simple compra.

Aplicaciones de las MIT: pagos recurrentes y suscripciones

Como anticipamos anteriormente, las transacciones MIT se inician por el comerciante sin contar con la presencia del comprador. De hecho, los pagos que caben en esta categoría son los que, debido a la oferta comercial o servicio al que se refieren, no siempre podrían procesarse con una transacción iniciada por el titular de la tarjeta, como ocurre por ejemplo en los negocios basados en suscripciones.

El proceso de realización de una transacción MIT comprende:

1. Primera fase: Autenticación del comprador con una transacción CIT, lo que representa el acuerdo con el comprador.
2. Segunda fase: Realización de las efectivas MIT en las que el comprador no está presente y el comerciante se encarga de procesar el pago.

Tanto las transacciones iniciadas por el cliente como las iniciadas por el comerciante están sujetas a los requisitos de la PSD2 y deben estar reguladas y seguir protocolos de autenticación reforzada del cliente (SCA), a menos que beneficien de alguna exención. Sin embargo, en el caso de las MIT la autenticación reforzada no es necesaria, ya que el comprador no está presente durante la operación. Por lo tanto, para garantizar la seguridad del pago, deben estar vinculadas a una transacción CIT inicial (primera fase) que haya sido objeto de una autenticación SCA.

Cuando se trata de negocios de suscripción, las transacciones iniciadas por el comerciante son imprescindibles para garantizar que el cliente disfrute del servicio comprado sin interrupciones debidas a problemas de pago. De hecho, las MIT está en la base de dos tipos de operaciones:

• Pagos recurrentes:
  Las transacciones recurrentes se aplican a los pagos que tienen una frecuencia fija, por lo que necesitan un calendario de pago definido con un importe máximo en un plazo determinado (por ejemplo, hasta 100 euros cada mes). Además, el primer pago recurrente requiere autenticación, ya que representa la prueba del consenso entre el comerciante y el comprador sobre el envío de los pagos siguientes. Los pagos recurrentes son muy frecuentes en los negocios de suscripción, pero también se usan para donaciones, servicios de vídeo (SVOD) o música bajo demanda, pago de servicios públicos y domiciliaciones.
• Pagos no programados (Unscheduled):
  Las transacciones no programadas son operaciones iniciadas por el comerciante que no siempre tienen un importe fijo ni un calendario programado o periódico. Estos pagos son utilizados por comercios que no pueden cumplir las características de las transacciones recurrentes, ya que los pagos para sus servicios se producen sin una frecuencia específica y con importes que cambian constantemente. Los pagos no programados se utilizan entre otros para los alquileres, servicios de car sharing, casos de reservas no-show (ausentes), servicios pay-per-use.