Assurer une mobilité fluide : orchestration des paiements et Embedded Finance dans l'automobile et la mobilité urbaine

L’industrie automobile connaît une transformation radicale. La propriété laisse progressivement place à l’usage, et les ventes traditionnelles de véhicules sont désormais complétées — voire remplacées — par des services numériques, des abonnements et des modèles de mobilité intelligente. Cette évolution fait émerger une nouvelle couche de complexité : un écosystème dynamique et multi-acteurs, où l’interopérabilité et l’intégration en temps réel ne sont plus des options, mais des éléments essentiels.

Dans ce contexte, l’orchestration des paiements, associée à l’Embedded Finance, devient une pierre angulaire de l’innovation. Elle permet de fluidifier les flux financiers au sein d’une chaîne de valeur fragmentée tout en activant de nouveaux modèles de revenus pour les constructeurs, les distributeurs, les fournisseurs de mobilité et les institutions financières.

La nouvelle logique de la mobilité : des produits aux services

L’industrie automobile ne se définit plus uniquement par la production et la vente de véhicules.

Avec l’émergence de la servitisation, la chaîne d’approvisionnement évolue vers un écosystème de mobilité, dans lequel les services liés à la voiture connectée deviennent centraux. Dans ce cadre, les entreprises de mobilité intègrent des capacités financières telles que :

• des paiements embarqués (carburant, péages, stationnement),
• des modèles par abonnement (leasing automobile, services de mobilité partagée),
• l’assurance-as-a-service (polices à la demande ou basées sur l’usage),
• des portefeuilles numériques (transformant le véhicule en plateforme de commerce, de loisirs ou de divertissement).

Cette servitisation de la mobilité ouvre de nombreuses opportunités, mais implique aussi une complexité opérationnelle accrue, notamment :

• l’intégration de données,
• la nécessité de rendre interopérables des services souvent isolés,
• la réconciliation de flux de paiements omnicanaux impliquant une multitude d’acteurs.

Tous ces éléments ont également un impact direct sur un enjeu majeur pour les constructeurs : la prévision des flux financiers.

La bonne nouvelle, c’est que cette transformation génère également de nouvelles opportunités, grâce à la capacité d’exploiter la vaste quantité de données à disposition des constructeurs. Ces données peuvent être transformées en services à valeur ajoutée, proposés au client final au bon moment, dans le bon contexte. Cette nouvelle opportunité s’appelle Embedded Finance, et figure aujourd’hui parmi les priorités d’investissement des entreprises européennes en matière de services financiers.

En 2024, le marché mondial du financement automobile intégré a dépassé 2 500 milliards de dollars, avec un taux de croissance annuel moyen (CAGR) estimé entre 11 et 12 % jusqu’en 2030¹. Cette croissance rapide marque un changement de cap pour les services financiers automobiles — désormais fortement dépendants des solutions de paiement numériques et des infrastructures embarquées. Fait notable : les concessions qui adoptent ces services intégrés constatent en moyenne une augmentation de 20 % des taux de conversion².

De plus, les entreprises automobiles s’associent de plus en plus à des institutions financières pour proposer des services bancaires et de crédit directement via leurs canaux numériques³. Ces services ne se contentent pas d’améliorer l’expérience client : ils transforment les modèles économiques. Les entreprises proposant des services financiers intégrés peuvent atteindre des marges jusqu’à 2 à 5 fois supérieures à celles de leurs activités principales⁴. Et 60 % des clients déclarent qu’ils sont plus susceptibles de rester fidèles à une marque qui leur propose des services financiers utiles au fil du temps⁵.

Mais la déconnexion des systèmes, les processus manuels et le manque d’interopérabilité rendent la gestion des paiements complexe — entre canaux, partenaires et zones géographiques. À mesure que la mobilité devient plus fluide, digitale et fondée sur l’abonnement, le besoin d’une couche d’orchestration centralisée devient plus urgent que jamais.

Orchestration des paiements : simplifier la complexité

L’orchestration des paiements offre une infrastructure unifiée permettant de gérer, acheminer et optimiser les flux de paiement entre les prestataires, les méthodes de paiement et les parcours clients. Elle garantit que les transactions soient :

• réconciliées automatiquement et en temps réel grâce à une réconciliation automatisée,
• adaptées aux préférences locales et conformes aux réglementations,
• résilientes, grâce à des configurations multi-prestataires,
• faciles à étendre et à adapter à différents segments, marques ou entités.

Selon un rapport de Capgemini, plus de 55 % des dirigeants de l’automobile déclarent rencontrer des difficultés liées à la réconciliation des paiements, principalement à cause de données incohérentes, de processus manuels et de chaînes de revenus complexes. Combinée à l’Embedded Finance, l’orchestration des paiements ne se contente pas de résoudre ces problématiques : elle permet une automatisation stratégique et une visibilité de bout en bout des flux financiers.

Le moteur numérique de la mobilité moderne

L’Embedded Finance joue un rôle crucial dans ce nouveau paysage. En intégrant de façon fluide les services financiers aux plateformes automobiles — que ce soit via une application, dans le véhicule ou via des portails tiers — il devient possible de proposer des expériences contextuelles et sans friction, qui convertissent et fidélisent les utilisateurs.

Cas d’usage clés :

• Financement intégré : approbation des prêts et offres directement intégrées au parcours d’achat digital.
• Assurance intégrée : polices personnalisées proposées au moment de la vente ou du renouvellement d’abonnement.
• Paiement à l’usage et micro‑paiements : pour les péages, la recharge, le stationnement ou les frais d’accès urbain.
• Paiements récurrents : permettant les abonnements de mobilité et le leasing avec des cycles de facturation intelligents.
• Paiement par virement bancaire : encaissements simplifiés et peu coûteux qui accélèrent la trésorerie et facilitent la réconciliation automatisée.
• Services data en temps réel : insights financiers soutenant des offres personnalisées et la maintenance prédictive.
• Meilleure gestion de la trésorerie : le secteur automobile, avec ses chaînes d’approvisionnement complexes et ses multiples points de contact (par ex. concessions, services après‑vente, services de mobilité), tire une forte valeur de flux financiers intégrés et unifiés.

L’Embedded Finance permet aux trésoriers d’entreprise de l’industrie automobile d’aller au‑delà d’un suivi statique. En intégrant données en temps réel, automatisation, analyses prédictives et contrôles de risques avancés directement dans leurs systèmes opérationnels, ils peuvent prévoir, optimiser et sécuriser les flux de trésorerie avec une rapidité et une précision inédites. Cet accès en temps réel leur permet de suivre les positions de trésorerie, les flux entrants et sortants, et de rapprocher les comptes instantanément, sans dépendre d’états financiers périodiques et retardés.

Un exemple concret : Toyota & Fabrick

Un exemple puissant de la façon dont l’orchestration des paiements et l’Embedded Finance soutiennent la transformation du secteur automobile est la collaboration entre Toyota Financial Services et Fabrick. Ensemble, ils ont construit une nouvelle infrastructure digitale qui redéfinit le parcours de financement client, offrant des services intégrés et fluides sur tous les points de contact.

Cette collaboration démontre comment des solutions de paiement numériques et des systèmes d’intégration peuvent améliorer la mobilité. Elle illustre également la valeur de la collaboration écosystémique — unissant constructeurs (OEM), acteurs financiers et fournisseurs technologiques sous une couche unique d’orchestration.

Les points de friction des paiements qui freinent l’innovation en mobilité

Malgré les avancées technologiques, de nombreux points de friction persistent dans le parcours client automobile et smart mobility :

• Blocages d’inventaire : le capital est immobilisé dans des véhicules invendus, pesant sur la liquidité.
• Cycles de vente lents : les délais dans l’approbation des financements retardent la conclusion des ventes.
• Accès au crédit : les concessions indépendantes peinent à obtenir des fonds de roulement.
• Dossiers abandonnés : des processus de financement fragmentés entraînent des ventes perdues.
• Réconciliation manuelle : des opérations back‑office sur papier créent inefficacités et erreurs.
• Manque de visibilité en temps réel sur les paiements entrants et les performances du funnel de crédit.
• Points de contact déconnectés : les systèmes de vente, de finance et d’après‑vente ne produisent pas d’expérience cohérente.
• Pics de fin de mois : les volumes d’activité mettent les équipes sous pression et augmentent les risques d’erreurs.

L’orchestration des paiements, particulièrement lorsqu’elle est combinée à des solutions numériques, répond à ces défis de manière globale — en rationalisant les opérations, en activant l’automatisation et en offrant une meilleure expérience aux clients et aux partenaires.

Accélérer la route vers la smart mobility

À mesure que le secteur automobile poursuit sa transformation vers des services connectés, basés sur l’abonnement et à la demande, l’orchestration des flux financiers devient un avantage compétitif majeur.

Qu’il s’agisse de :

• accélérer les financements,
• améliorer la fidélisation client,
• ou ouvrir de nouveaux modèles de monétisation,

une couche d’orchestration bien pensée assure :

• Une visibilité de bout en bout sur la chaîne de paiement
• Une scalabilité internationale avec des options locales adaptées
• Des workflows automatisés pour des transactions plus rapides et plus sûres
• Un reporting financier unifié et un rapprochement automatique

En fin de compte, l’orchestration des paiements n’est pas seulement une question d’efficacité — c’est le moteur de la mobilité intelligente de demain.

Elle donne aux constructeurs (OEM), fintechs et prestataires de services l’agilité nécessaire pour prospérer dans un marché défini par la rapidité, la personnalisation et l’expérience utilisateur sans friction.

La solution Payment Orchestra de Fabrick ne se contente pas d’accepter et de centraliser les paiements multicanaux de bout en bout : elle apporte également automatisation et valeur ajoutée tout au long du cycle financier.