Optimisation des paiements avec PISP : efficacité, économies et rapprochement automatique

Pour une entreprise, croître est toujours positif, mais cela apporte avec soi un paradoxe que les chefs d'entreprise connaissent bien : plus de travail, mais aussi plus de factures à suivre, des retards à gérer et des rapprochements à corriger. Pendant ce temps, le temps et les ressources consacrés à ces tâches détournent l'attention de la croissance de l'entreprise.

L'ouverture des systèmes bancaires à de nouveaux acteurs et services introduite par la DSP2 a ouvert la voie à des solutions capables de révolutionner la gestion des encaissements. Parmi elles, les paiements Pay by Bank proposés par les Payment Initiation Service Providers (PISP), qui permettent d'encaisser de manière plus rapide, sûre et intégrée, transformant un processus traditionnellement lent et fragmenté en un flux numérique immédiat et automatisé.

Gestion inefficace des paiements numériques : un risque pour le flux de trésorerie des entreprises

Lorsque la gestion des encaissements est inefficace, les retards de paiement déclenchent un effet domino tout au long de la chaîne d'approvisionnement, jusqu'à d'éventuelles défaillances en cascade avec des impacts directs sur les bilans. Au niveau mondial, les conséquences des paiements tardifs sont estimées à environ 1 000 milliards de dollars par an entre pertes, coûts de gestion et créances irrécouvrables. Et en France, le problème est tout aussi préoccupant : 86 % des entreprises ont subi des retards de paiement en 2025, avec une majorité signalant que ces retards sont plus longs et plus nombreux qu'en 2023.¹ La tension sur la trésorerie devient ainsi une réalité quotidienne pour la plupart des organisations françaises.

Les principales difficultés qui freinent une gestion efficace des encaissements couvrent plusieurs fronts :

• Augmentation du DSO et tensions de liquidité : avec un Days Sales Outstanding (DSO) moyen mondial entre 50 et 60 jours en 2024² et en augmentation, l'allongement des délais d'encaissement oblige de nombreuses organisations à reporter leurs plans de croissance et à cohabiter avec une liquidité imprévisible. Dans le cas de la France, 85 % des entreprises ont subi des retards de paiement en 2024³, créant des problèmes de trésorerie qui impactent directement leur capacité d'investissement et de développement.
• Méthodes de paiement complexes à gérer : les fournisseurs ont souvent une offre limitée de moyens de paiement qui, dans de nombreux cas, ne correspondent pas aux besoins des clients et compliquent également la gestion des encaissements. Les plus courants sont : les cartes de crédit, qui consomment la limite disponible du client pour les paiements de montant élevé ; les virements bancaires, qui, en exigeant la saisie manuelle de données, sont sujets à des erreurs qui compliquent le rapprochement pour le bénéficiaire ; et les paiements fractionnés ou les chèques, qui, en prolongeant le cycle d'encaissement, augmentent également le risque d'impayés et compliquent la prévision du flux de trésorerie.
• Infrastructures obsolètes et processus fragmentés : bien que la facturation électronique devienne obligatoire à partir du 1er septembre 2026 pour toutes les entreprises françaises⁴, l'adoption d'infrastructures numériques reste limitée : en 2023, 45 % des entreprises françaises utilisaient des services cloud (aligné sur la moyenne UE de 45,2 %)⁵, mais beaucoup d'organisations continuent à travailler avec des systèmes fragmentés. Le manque de digitalisation oblige à effectuer manuellement des tâches comme le rapprochement entre extraits et factures, avec des coûts administratifs élevés, un risque accru de retards et sans visibilité en temps réel du flux de trésorerie.
• Culture insuffisante en matière de sécurité des paiements : à mesure que les transactions électroniques augmentent, les fraudes et cyberattaques de plus en plus sophistiquées croissent également. Selon l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement de la Banque de France, la fraude aux moyens de paiement reste une menace significative en 2024⁶, et la proportion de factures B2B converties en créances irrécouvrables continue d'impacter la santé financière des entreprises⁷. Les entreprises françaises constatent comment le manque d'outils avancés de protection et de compétences internes pour reconnaître et prévenir les menaces peut se traduire par des pertes économiques significatives.

PISP et paiements en ligne : un changement de paradigme dans la gestion des encaissements d'entreprise

Dans le contexte européen, un tournant pour innover dans la gestion des encaissements est arrivé avec l'open banking. Grâce aux Payment Initiation Service Providers (PISP), qui peuvent initier une transaction à la demande de l'utilisateur directement depuis son compte bancaire, les paiements de compte à compte s'intègrent aux applications et processus d'entreprise, et ne sont plus une étape externe déléguée exclusivement au client et à sa banque.

Réconciliation et flux de trésorerie optimisés pour les entreprises bénéficiaires :

• Coûts de transaction réduits : les paiements Pay by Bank initiés via PISP évitent les intermédiaires comme les réseaux de cartes, réduisant les commissions et générant des économies directes.
• Encaissements plus rapides et meilleure liquidité : en intégrant Pay by Bank dans les processus (ERP, facturation électronique) et en utilisant les virements instantanés SEPA, les entreprises peuvent accélérer les encaissements et accéder plus tôt aux fonds.
• Certitude du résultat : contrairement à un prélèvement SEPA, qui peut être contesté, ou à un chèque sans provision, un virement autorisé via PISP arrive sur le compte de l'entreprise de manière définitive (sauf rares exceptions), réduisant le risque d'impayés.
• Réconciliation automatique et moins d'erreurs administratives : lorsque le paiement est initié via un PISP, l'ordre inclut déjà toutes les informations de paiement – comme le montant et la référence de facture – ce qui simplifie la réconciliation et permet d'automatiser le processus, allégeant la charge administrative et réduisant les erreurs comptables.
• Meilleure expérience utilisateur et meilleur respect des délais : proposer une option Pay by Bank intégrée rend le processus de paiement plus simple, rapide et sécurisé pour le client, qui n'a plus besoin de saisir manuellement l'IBAN, les montants et autres informations. Et une meilleure expérience utilisateur favorise également le respect des dates d'échéance.

Meilleure expérience de paiement et efficacité opérationnelle pour les entreprises débitrices

• Processus de paiement simplifié et rapide : les services via PISP évitent à l'entreprise débitrice de devoir saisir manuellement des données complexes (IBAN du fournisseur, montants, références de facture) et de perdre du temps en accès et vérifications sur les portails de banque en ligne. Une expérience sans friction favorise la ponctualité des paiements aux fournisseurs.
• Plus grande transparence des flux sortants : un paiement simple n'implique pas moins de contrôle sur les paiements. Avec les solutions d'encaissement via PISP, les opérations sont autorisées par SCA et totalement traçables, ce qui améliore la gestion du flux de trésorerie.
• Efficacité opérationnelle : fluidifier les paiements sortants permet de gagner en efficacité interne, en automatisant des processus comme la saisie des ordres, la vérification des données ou l'enregistrement comptable, réduisant ainsi temps et ressources.
• Haute sécurité et moindre risque de fraude : les paiements avec PISP respectent la DSP2 et intègrent l'authentification forte du client (SCA). Cela réduit le risque de fraudes comme le phishing – puisque les identifiants bancaires du payeur sont saisis uniquement dans l'interface de la banque – et évite les erreurs ou manipulations de l'IBAN du bénéficiaire.

Moins de coûts et plus d'efficacité dans les paiements en ligne avec les solutions PISP

Optimiser la gestion des encaissements est stratégique non seulement pour améliorer le flux de trésorerie interne, mais aussi pour garantir la stabilité opérationnelle à long terme. C'est pourquoi adopter les paiements de compte à compte via PISP – comme la solution Pay by Bank de Fabrick – est un levier clé pour les entreprises, tant pour le processus d'encaissement que de paiement.

Et c'est précisément le contexte français qui le confirme : avec un marché des paiements instantanés en forte croissance (+ 73 % entre 2023 et 2024, atteignant 852 millions d'opérations)⁸, une adoption croissante des solutions open banking, et avec 266 Third Party Providers enregistrés en France au 30 avril 2024⁹, le tissu entrepreneurial français constate déjà les bénéfices de ces solutions. L'économie de coûts, la plus grande rapidité des flux financiers, l'automatisation de la réconciliation et la réduction des risques sont des avantages qui se traduisent par une amélioration du fonds de roulement, de la productivité d'entreprise et de la solidité de trésorerie, ce qui peut faire la différence pour donner à l'entreprise une véritable impulsion de croissance.