Embedded Lending : la révolution du financement pour les entreprises et les consommateurs

Le concept d’Open Finance, introduit par la directive PSD2, a ouvert une multitude d’opportunités dans le secteur des services financiers, en favorisant l’intégration technologique pour les entreprises et en simplifiant l’accès pour les consommateurs.

Les sociétés financières, banques et établissements de crédit – et plus largement tous les acteurs de la distribution de crédit – ont adapté leur offre à ce nouvel environnement ouvert, en développant ou en adoptant des services innovants d’Embedded Lending.

Qu’est-ce que l’Embedded Lending ?

L’Embedded Lending désigne l’intégration de services de prêt directement au sein de plateformes non financières : sites e-commerce, applications, logiciels de gestion ou autres écosystèmes digitaux.

Autrement dit, le prêt devient une partie intégrante de l’expérience utilisateur principale, plutôt qu’un service séparé proposé par une banque traditionnelle. Cette intégration est rendue possible grâce aux API.

Les clients finaux peuvent demander un crédit directement sur la plateforme du commerçant, sans procédures administratives longues et complexes, bénéficiant ainsi d’une expérience complètement digitale et fluide.

Conçu pour faciliter l’accès au crédit à la consommation et aux financements techniques, le marché de l’Embedded Lending connaît une croissance rapide : il devrait passer de 7 milliards USD en 2024 à 46 milliards USD en 2034, avec un taux de croissance annuel moyen (CAGR) de 19,6 %.¹

Les piliers de l’Embedded Lending : onboarding, KYC et scoring

Les plateformes d’Embedded Lending s’appuient sur trois éléments clés du processus de crédit :

1. Onboarding digital

La digitalisation de l’onboarding simplifie la collecte des informations et documents, réduit les erreurs humaines et accélère l’évaluation des risques, améliorant ainsi l’expérience du client.

2. KYC (Know Your Customer)

La vérification d’identité est une étape indispensable pour prévenir la fraude et garantir un octroi responsable. L’automatisation et la digitalisation du KYC simplifient l’intégration pour les entreprises et renforcent la fiabilité du processus.

3. Modèles de scoring

Les modèles de scoring digital, associés à l’IA et à l’accès aux données de comptes bancaires via les services AISP, permettent une évaluation plus précise et transparente de la solvabilité des emprunteurs.

Avantages de l’Embedded Lending pour les entreprises

L’intégration de solutions d’Embedded Lending offre bien plus qu’une simple rapidité de traitement :

• Satisfaction client : un parcours de demande de prêt simple et sans friction.
• Fidélisation : le financement intégré au checkout permet de proposer des solutions personnalisées selon l’achat.
• Panier moyen et conversion : le paiement en plusieurs fois augmente la valeur moyenne et le taux de conversion.
• Cross-selling et up-selling : de nouveaux leviers pour accroître la rentabilité par client.
• Cash-flow : des encaissements réguliers et prévisibles, renforcés par les intérêts générés.
• Efficacité opérationnelle : l’intégration via API réduit les coûts et simplifie la gestion du parcours client.

Cas d’usage par secteur

Automobile

Les solutions d’Embedded Lending permettent de proposer des financements personnalisés directement sur la plateforme du concessionnaire ou du constructeur, pour une expérience simple, digitale et immédiate.

Assurance

Le fractionnement des primes est déjà une pratique courante. L’intégration d’options de paiement flexibles dans les portails en ligne et les outils de gestion d’agences ouvre de nouvelles opportunités commerciales et accroît le nombre de polices souscrites.

Ho.Re.Ca. (hôtellerie-restauration)

L’Embedded Lending aide à gérer les flux de trésorerie constants pour couvrir dépenses courantes, rénovations ou périodes creuses dues à la saisonnalité.

Retail

L’ajout d’options de financement au checkout permet aux clients d’augmenter la taille de leur panier et de réaliser des achats plus importants, favorisant la croissance des ventes.

Embedded Lending : un levier universel

Quel que soit le secteur, l’Embedded Lending représente une solution transversale qui améliore l’expérience client, stimule les ventes et optimise la gestion financière.

C’est pour répondre à ces besoins que Fabrick a développé Lending Place, une solution qui combine onboarding digital, modèles de scoring innovants et intégration API, permettant aux entreprises de maximiser la valeur de ce service à forte valeur ajoutée.