Open Banking en 2026 : tendances et perspectives

Qu'est-ce que l'open banking en 2026 ?

Lorsqu'on pose la question « qu'est-ce que l'open banking ? » aujourd'hui, la réponse est déjà bien plus large qu'il y a quelques années. À l'origine, l'open banking dans le cadre de la DSP2 en Europe consistait à donner à des prestataires tiers agréés l'accès aux données des comptes de paiement et la possibilité d'initier des paiements, via des API open banking sécurisées, sous authentification forte et avec le consentement explicite du client.

En 2025, cette même infrastructure est devenue le socle de quelque chose de bien plus vaste :

• La finance embarquée (embedded finance), où les paiements, le crédit, l'assurance et l'investissement sont intégrés directement dans des applications et plateformes non financières
• Les services financiers alimentés par l'IA, où le machine learning exploite les données bancaires en temps réel pour personnaliser les décisions et automatiser les processus

Autrement dit, l'open banking a débuté comme une obligation réglementaire ; il est désormais un ingrédient essentiel d'expériences financières basées sur les API, augmentées par l'IA et embarquées.

À l'échelle mondiale, Statista estime que le nombre d'utilisateurs de services fondés sur l'open banking devrait dépasser 132 millions autour de 2024, avec une valeur totale des transactions d'environ 57 milliards USD, près de la moitié des utilisateurs se trouvant en Europe.¹

Parallèlement, le Cambridge Centre for Alternative Finance rapporte qu'environ 60 juridictions ont mis en place une forme de réglementation de l'open banking, illustrant à quel point le modèle s'est propagé bien au-delà de son berceau européen.²

De l'open banking à l'open finance et à la finance embarquée

L'open banking est de plus en plus considéré comme la première étape vers l'open finance et un catalyseur de l'ère de la finance embarquée.

Sur le plan réglementaire, le projet européen de cadre d'accès aux données financières (FiDA) vise à dépasser les seuls comptes de paiement et à créer un cadre harmonisé pour le partage de données sur des produits tels que l'épargne, les prêts, les investissements et certains contrats d'assurance — toujours sur la base du consentement du client.³ Conjugué à la future DSP3 et au nouveau Règlement sur les services de paiement, ce cadre va redéfinir la manière dont les données et les paiements sont partagés au sein du secteur financier européen.

Côté marché, la finance embarquée connaît une croissance rapide : Grand View Research estime que la taille du marché mondial de la finance embarquée atteindra environ 588 milliards USD d'ici 2030, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) d'environ 32–33 % à partir de 2024.⁴

Concrètement, les API open banking ne sont plus utilisées uniquement par des applications fintech d'agrégation de comptes. Elles alimentent désormais :

• Les paiements embarqués : règlements instantanés de compte à compte (A2A) au sein de marketplaces, d'applications de mobilité ou de plateformes de l'économie des petits boulots
• Le crédit embarqué : décisions de crédit en temps réel fondées sur les données transactionnelles en direct
• L'assurance et la gestion de patrimoine embarquées : offres contextuelles au moment du paiement ou au sein d'applications lifestyle

À mesure que ce phénomène se développe, la frontière entre « open banking », « open finance » et « finance embarquée » s'estompe. Pour les clients, le résultat est une couche financière plus fluide et plus invisible ; pour les banques et les plateformes, c'est une opportunité — tempérée par les risques de l'open banking en matière de protection des données, de cybersécurité et d'éthique de l'IA.

Les grandes tendances de l'open banking qui façonnent 2026

Plongeons dans les tendances de l'open banking qui définissent 2026 et au-delà.

1. Les paiements A2A se généralisent

Le basculement des cartes vers les paiements de compte à compte (A2A) s'accélère, en particulier dans les marchés dotés d'infrastructures de paiement instantané.

• Le Global Payments Report de McKinsey souligne que les rails de paiement de compte à compte à moindre rendement (incluant les paiements instantanés et les paiements open banking) captent une part croissante des revenus mondiaux des paiements, notamment en Europe.⁵

Pour les commerçants et les émetteurs de factures, cette tendance est significative car les paiements A2A :

• réduisent les frais de réseau et d'interchange
• sont réglés en temps réel, améliorant ainsi la liquidité
• peuvent être associés par défaut à l'authentification forte du client

2. L'open banking comme infrastructure des parcours embarqués

À mesure que les plateformes intègrent davantage de services financiers, les API open banking fournissent la « tuyauterie » en matière de données et de paiement qui rend ces parcours opérationnels.

Les configurations les plus courantes comprennent :

• Les marketplaces et plateformes B2B qui exploitent les données bancaires en direct pour la réconciliation automatisée et le financement du fonds de roulement
• Les plateformes de mobilité et de travail indépendant qui utilisent les virements A2A pour verser les revenus instantanément
• Les enseignes de retail et les modèles d'abonnement qui intègrent le paiement par virement bancaire, les vérifications de solvabilité en temps réel et l'assurance contextuelle dans leurs applications

Dans bon nombre de ces cas d'usage, l'utilisateur final ne voit jamais l'expression « open banking » — il profite simplement d'une inscription plus rapide, de paiements plus fluides et d'offres plus pertinentes.

3. De la conformité DSP2 à la stratégie open finance

En Europe, l'open banking au titre de la DSP2 a débuté comme une obligation de conformité. Avec FiDA et DSP3/RSP à l'horizon, l'accent se déplace vers :

• une couverture open finance plus large (au-delà des seuls comptes courants)
• un partage de données standardisé et lisible par machine, au-delà des paiements
• un contrôle renforcé du client sur les personnes autorisées à accéder à telle ou telle donnée, et pour quelle durée

Ce changement oblige les banques, les fintechs et les plateformes à considérer l'open banking comme un élément d'une stratégie API et data de long terme, plutôt que comme un projet réglementaire ponctuel.

4. Confiance, sécurité et éthique des données au premier plan

Avec davantage de données partagées et davantage de modèles d'IA construits par-dessus, les risques liés à l'open banking deviennent un enjeu stratégique plutôt qu'un détail technique. Les principales préoccupations portent sur :

• La protection des données et la gestion du consentement : s'assurer que le consentement est granulaire, limité dans le temps et facile à révoquer auprès de multiples prestataires
• La cybersécurité des API : les API élargissent la surface d'attaque et exigent des tests rigoureux, une surveillance continue et une gestion des risques tiers
• L'équité et l'explicabilité de l'IA : garantir que les décisions de crédit ou de risque fondées sur les données open banking puissent être expliquées aux clients et aux régulateurs

Les récents débats autour de FiDA en Europe ont également soulevé des questions de souveraineté des données et d'équilibre des pouvoirs entre les Big Tech, les banques et les plateformes européennes, soulignant à quel point la confiance et la gouvernance conditionneront la prochaine vague d'adoption de l'open banking.

Le rôle de l'IA dans la prochaine vague de l'open banking

L'IA est de plus en plus la couche d'intelligence qui se superpose à l'infrastructure de l'open banking.

Le dernier Global Payments Report de McKinsey et les analyses associées montrent que les acteurs du paiement utilisent déjà l'IA pour :

• optimiser le routage et l'autorisation des paiements
• détecter la fraude et la criminalité financière en temps réel
• automatiser la conformité et les processus de back-office⁷

Combinée aux données de l'open banking, l'IA peut offrir :

Une gestion financière hyperpersonnalisée

• catégorisation des transactions sur plusieurs banques
• prévision des flux de trésorerie et des échéances à venir
• suggestions d'épargne ou de refinancement fondées sur le comportement

Un crédit PME et une trésorerie plus intelligents

• analyse des historiques de transactions pour alimenter des lignes de crédit dynamiques
• détection précoce de signaux de tension dans les flux de trésorerie

Des agents IA agissant pour le compte des utilisateurs

• initiation de paiements via les API open banking
• comparaison et changement de prestataires sur la base de données d'utilisation réelles
• allocation ou négociation automatique de fonds, dans les limites du consentement

Les analyses sectorielles des prestataires de paiement soulignent également que l'IA dans les paiements peut offrir des expériences client sans friction et une productivité accrue, tout en créant de nouvelles exigences en matière de gouvernance, de qualité des données et de transparence des modèles.

Point crucial : à mesure que l'IA s'intègre plus profondément dans l'open banking et la finance embarquée, les régulateurs et les banques centrales alertent sur les risques de concentration des modèles, de cybersécurité et de vulnérabilités systémiques — ce qui signifie que la stratégie IA et la gestion des risques sont désormais indissociables de la stratégie open banking.

Et en France ?

La France s'impose comme l'un des marchés open banking les plus dynamiques d'Europe, portée par un soutien réglementaire solide, une infrastructure API standardisée et un écosystème fintech en pleine expansion.

Selon les données de Konsentus, les appels API mensuels en France ont atteint 828 millions en décembre 2022, contre seulement 34 millions en mars 2021 — soit une croissance spectaculaire de plus de 2 300 %. La France se classe ainsi au troisième rang européen en volume d'appels API, derrière le Royaume-Uni et l'Allemagne.⁸

Côté consommateurs, un rapport Mastercard publié en 2023 révèle que seuls 4 % des consommateurs français connaissaient le terme « open banking », mais que l'intérêt grimpait à 25 % une fois le concept expliqué. Le taux d'utilisation s'établissait alors à 8,5 %, avec des projections tablant sur une envolée à 36 % d'ici 2027.⁹

Un facteur différenciant majeur pour la France est l'API STET, développée par les grands groupes bancaires du pays (BNP Paribas, BPCE, Crédit Agricole, Groupe Crédit Mutuel-CIC et Société Générale). Là où de nombreux marchés européens souffrent encore de la fragmentation des API, la France bénéficie de cette API standardisée et obligatoire qui assure l'authentification, l'autorisation et la détection de fraude à l'échelle de l'écosystème.¹⁰

À l'horizon 2026, plusieurs tendances propres à la France se dessinent :

• Les paiements instantanés en croissance exponentielle: bien que la France ait été un marché tardif sur les paiements instantanés — avec seulement 0,7 % du volume total de paiements en 2023 — le marché devrait croître à un TCAC de 39 %, pour atteindre 1,7 milliard de transactions en temps réel d'ici 2028. Le mandat européen imposant à toutes les banques de la zone euro de proposer des paiements instantanés 24h/24 et 7j/7 accélérera encore cette transition.¹¹
• Wero et les portefeuilles numériques A2A: l'Initiative Européenne des Paiements (EPI), soutenue par un consortium de banques européennes, a lancé son portefeuille numérique A2A Wero en France en octobre 2024, permettant des paiements instantanés de personne à personne en moins de 10 secondes. Wero est appelé à remplacer la solution domestique Paylib (dont l'arrêt est prévu en 2025) et à concurrencer les réseaux américains tels que Visa et Mastercard.¹²
• Les paiements A2A en passe de devenir la norme: Token prévoit que la proportion de consommateurs français utilisant les paiements A2A en ligne passera de 24 % en 2024 à 63 % d'ici 2029, portée par la standardisation de l'API STET, le déploiement des paiements instantanés et la demande croissante des commerçants pour des frais réduits et un règlement plus rapide.¹³
• Un écosystème fintech et de finance embarquée florissant: la France comptait 32 prestataires tiers (TPP) régulés localement au T1 2025, se classant au deuxième rang européen derrière l'Allemagne, et un total de 176 TPP opérant dans le pays — le cinquième contingent le plus élevé de l'EEE. Des plateformes françaises comme Qonto, Linxo et Bankin' utilisent les API open banking pour offrir des services financiers personnalisés aux consommateurs et aux PME.¹⁴
• La croissance du e-commerce comme catalyseur: la France est le troisième marché e-commerce d'Europe (derrière le Royaume-Uni et l'Allemagne), le commerce en ligne représentant 10 % des ventes au détail totales avec encore une marge de progression significative. En 2024, 44 % du financement des portefeuilles numériques provenait directement des comptes bancaires plutôt que des cartes, signe d'une forte appétence des consommateurs pour des expériences de paiement alimentées par l'open banking.¹⁵

En résumé, la France comble rapidement l'écart avec le Royaume-Uni et l'Allemagne. La combinaison d'une couche API standardisée, d'un élan réglementaire, d'une infrastructure de paiement instantané et d'un écosystème fintech solide positionne la France comme l'un des marchés open banking clés à suivre en 2026 et au-delà.

Conclusion : à quoi s'attendre

En 2026, l'open banking se comprend avant tout comme une infrastructure basée sur les API et le consentement, qui alimente la finance embarquée et les services augmentés par l'IA à travers l'économie.

Les prochaines années devraient apporter :

• un partage de données open finance plus large dans le cadre de dispositifs comme FiDA
• une croissance rapide des volumes et des cas d'usage de la finance embarquée
• davantage de produits natifs IA construits sur les données et les paiements open banking
• une attention réglementaire accrue à l'éthique des données, à la gouvernance de l'IA et à la sécurité

Pour les banques, les fintechs et les plateformes, le défi est clair : exploiter les API open banking pour construire des expériences significatives, embarquées et augmentées par l'IA — tout en plaçant la confiance, la résilience et le contrôle du client au cœur de la démarche.