L’embedded lending rivoluziona i finanziamenti per imprese e consumatori

Il concetto di Open Finance introdotto dalla PSD2 ha creato una serie di possibilità nell’ambito dei servizi finanziari, favorendone l'integrazione tecnologica per le imprese e facilitandone l'accesso ai consumatori.

Finanziarie, banche e istituti di credito – più in generale tutte le aziende che operano nell’ambito dell’erogazione del credito – hanno quindi adattato la propria offerta al nuovo approccio open del panorama finanziario, sviluppando o adottando servizi innovativi di embedded lending.

Che cos'è l’embedded lending?

L'embedded lending (prestito integrato) è un concetto che si riferisce all'integrazione di servizi di prestito direttamente all'interno di piattaforme non finanziarie, come Ecommerce, app, software gestionali e altri ecosistemi digitali. In altre parole, il prestito viene offerto come parte integrante di un'esperienza d'uso principale, piuttosto che come un servizio separato fornito da una banca o un istituto finanziario tradizionale, tramite API.

I clienti finali possono richiedere credito direttamente dalla piattaforma dell'esercente, evitando lunghe e complicate procedure burocratiche e beneficiando di un'esperienza completamente digitale e integrata.

Essendo progettate per semplificare l'accesso al credito al consumo e ad altre forme tecniche di finanziamento, il mercato delle soluzioni di embedded lending sta registrando una rapida crescita. Si stima, infatti, che entro la fine del 2024 il mercato globale dei prestiti integrati supererà i 7 miliardi di dollari per avvicinarsi a 46 miliardi di dollari entro il 2034, con un CAGR del 19,6%.¹

Key factor: onboarding digitale, KYC e valutazione del merito creditizio

Tipicamente, le piattaforme di embedded lending comprendono tre componenti chiave del processo di prestito, che semplificano tutta la gestione, dalla valutazione del merito creditizio all’erogazione delle somme:

1. onboarding digitale: la digitalizzazione dei processi di onboarding degli utenti, applicata al credito, semplifica e velocizza la raccolta di informazioni e documenti online. Questo riduce il rischio di errore umano nella gestione della richiesta e rende la valutazione del rischio più accurata e affidabile, migliorando l'esperienza dei clienti finali.
2. La verifica dell'identità dei clienti, la cosiddetta KYC (Know Your Customer), è un passaggio obbligatorio nella concessione del credito, che aiuta a prevenire le frodi e i rischi finanziari, garantendo che i prestiti siano concessi responsabilmente. Grazie alla digitalizzazione del servizio, le soluzioni di embedded lending semplificano il processo KYC per le aziende che le integrano nella loro offerta, agevolando una valutazione del rischio più accurata.
3. Modelli di scoring per la valutazione del merito creditizio: consentono di valutare il merito creditizio dei richiedenti, fornendo una migliore valutazione e segmentazione dei clienti. L'infrastruttura digitale del credito integrato, soprattutto in combinazione con motori di intelligenza artificiale, e le soluzioni con licenza AISP che consentono l'accesso ai dati del conto, rappresentano un vantaggio competitivo in termini di accuratezza e trasparenza nella valutazione.

I vantaggi dell’applicazione dell’embedded lending

I vantaggi per le aziende che incorporano soluzioni di prestito integrato non sono solo velocità e accuratezza. Perché le aziende dovrebbero integrare questi strumenti nelle loro offerte commerciali?

• Customer satisfaction: l’unione tra piattaforme di digital onboarding ed embedded lending semplificano il processo di richiesta dei prestiti, riducendo le frizioni e migliorando la customer experience.
• Customer loyalty: l’integrazione nel processo di checkout consente di offrire finanziamenti personalizzati in base alla tipologia di acquisto, aumentando la fidelizzazione dei clienti.
• Scontrino medio e tasso di conversione: offrire la possibilità di rateizzare un pagamento può aumentare lo scontrino medio e il tasso di conversione, garantendo l’opportunità di concludere un pagamento ad un pubblico potenziale maggiore.
• Cross-selling e up-selling: L’offerta di questi metodi di pagamento, può contribuire all’efficacia delle strategie di business per aumentare la redditività dei singoli clienti.
• Flusso di cassa: gli incassi periodici garantiscono all'azienda un flusso costante di liquidità, ed entrate ulteriori derivanti dagli interessi generati dai piani di finanziamento.
• Efficienza operativa: l'integrazione tramite API di questi servizi consente alle aziende di ridurre costi e tempi di integrazione, oltre a semplificare le attività di gestione del customer journey dei clienti.

Le esigenze di prestito o finanziamento possono variare, così come i settori in cui vengono applicati i servizi di embedded lending e i casi d’uso per ogni industry.

Settore automobilistico

Le soluzioni di embedded lending consentono di offrire opzioni di finanziamento direttamente dalla piattaforma del concessionario o della casa madre. In questo modo il cliente ha a disposizione opzioni di finanziamento personalizzate in base al suo acquisto, oltre a un'esperienza completamente digitale, semplice e immediata sempre più comune anche nel settore dell’automotive.

Settore assicurativo

La dilazione dei premi assicurativi è, da tempo, una realtà per molte compagnie assicurative. Offrire opzioni di pagamento e rateizzazione flessibili, integrate nei portali online o nei gestionali dell’agenzia e degli agenti, offre maggiori opportunità commerciali e aumenta il numero di polizze proponibili.

Settore Ho.Re.Ca.

I vantaggi per il settore della ristorazione e dell'ospitalità spaziano dalla possibilità di gestire flussi costanti di liquidità per coprire le spese operative come le forniture o le ristrutturazioni, all’opportunità di far fronte ai periodi di scarsa affluenza dovuti alla stagionalità del servizio.

Settore retail

L'integrazione di opzioni di prestito o di rateizzazione nel processo di checkout consente ai clienti di effettuare acquisti più consistenti o di aggiungere più articoli al carrello, aumentando così il valore medio dell'ordine.

I servizi di prestito integrati – embedded lending - rappresentano una soluzione che può essere applicata a qualsiasi industry, perché migliora l'esperienza del cliente, aumenta le vendite e ottimizza la gestione finanziaria. Per questo Fabrick ha sviluppato la soluzione Lending Place che, grazie all'onboarding digitale e a modelli di scoring innovativi, permette alle aziende di sfruttare al meglio questo servizio a valore aggiunto.