Ottimizzare gli incassi con il PISP: efficienza, risparmio e riconciliazione automatica

Crescere è sempre positivo per un’azienda, ma spesso significa dover affrontare una maggiore complessità amministrativa: più fatture, più riconciliazioni, più rischi di ritardo nella gestione dei flussi finanziari. Attività necessarie, ma che sottraggono tempo e risorse allo sviluppo del business.

L’apertura del mercato bancario introdotta dalla PSD2 ha creato lo spazio per nuove soluzioni capaci di trasformare radicalmente la gestione dei flussi finanziari: tra queste, i pagamenti Pay by Bank tramite Payment Initiation Service Providers (PISP), che semplificano gli incassi rendendoli più rapidi, sicuri e integrati nei processi aziendali.

Gestione inefficace degli incassi: un rischio per il flusso di cassa aziendale

Quando la gestione dei pagamenti è inefficace, i ritardi generano un effetto domino lungo la supply chain, fino a possibili insolvenze a catena con impatti diretti sui bilanci. A livello globale, le conseguenze dei pagamenti tardivi sono stimate in circa 1.000 miliardi di dollari l’anno tra perdite, costi di gestione e crediti inesigibili¹.

In Italia, la situazione non è da meno: nel secondo trimestre del 2025, solo il 44 % delle aziende ha pagato puntualmente²; i ritardi fino a 90 giorni hanno interessato il 51,7 % dei casi, di cui:

• il 43,2 % fino a 30 giorni
• il 6 % tra 30 e 60 giorni
• il 2,5 % tra 60 e 90 giorni

Le principali criticità che ostacolano la gestione dei pagamenti in Italia

• Aumento del DSO e tensioni di liquidità: il Days Sales Outstanding, ossia l’indicatore finanziario che misura il tempo medio che un'azienda impiega per incassare i pagamenti dai clienti, in Italia è stabilmente oltre i due mesi, costringendo molte imprese a rinviare progetti e a convivere con liquidità incerta³.
• Metodi di pagamento difficili da gestire: in molti casi l'offerta limitata di metodi di pagamento non soddisfa appieno le esigenze dei clienti e complica la gestione degli incassi. Carte di credito che impattano sui limiti di spesa dei clienti, bonifici con inserimenti manuali soggetti a errori e strumenti come assegni o pagamenti frazionati che allungano i cicli di incasso, ostacolando incasso e riconciliazione.
• Infrastrutture obsolete e processi frammentati: in Italia, la digitalizzazione delle operazioni di incasso è ancora in corso. Nonostante la fatturazione elettronica sia in crescita, sono ancora poche le aziende italiane che utilizzano piattaforme aggiornate di gestione incasso, costringendole a riconciliazioni manuali e laboriose, con costi amministrativi elevati e scarsa visibilità in tempo reale del cash flow.

• Frodi online e sicurezza dei pagamenti: crescono frodi e cyber-attacchi; secondo dati del Politecnico di Milano⁵, nel 2024 il rischio cyber in Italia è aumentato. Lo scorso anno, il 73% delle grandi imprese ha subito almeno un attacco; non a caso, il 57% delle grandi organizzazioni vede la sicurezza informatica come priorità di investimento nel digitale e il 60% si dichiara intenzionato ad aumentare la spesa. Investimenti che contribuirebbero attivamente ad aumentare la sicurezza di tutti i processi legati alla gestione del cash-flow.

PISP e pagamenti online: un cambiamento di paradigma nella gestione degli incassi aziendali

Nel contesto europeo, l'Open Banking ha rappresentato un punto di svolta per l'innovazione nella gestione degli incassi. Grazie ai Payment Initiation Service Providers (PISP), che possono avviare una transazione su richiesta dell'utente direttamente dal suo conto bancario, i pagamenti Account-to-Account diventano parte integrante delle applicazioni e dei processi aziendali e non richiedono più interruzioni nel Customer Journey, perché il cliente finale non deve più accedere al proprio internet banking.

Riconciliazione e flusso di cassa ottimizzato per le aziende beneficiarie

• Costi per transazione inferiori: i pagamenti Pay by Bank avviati tramite PISP evitano intermediari come i circuiti delle carte, riducendo le commissioni e generando risparmi diretti.
• Incassi più rapidi e liquidità immediatamente disponibile: integrando Pay by Bank nei gestionali (es. ERP, piattaforme di fatturazione elettronica) e utilizzando i bonifici istantanei SEPA, le aziende possono accelerare gli incassi e accedere più velocemente ai fondi.
• Certezza dell’accredito: i bonifici istantanei, a differenza di altri strumenti (es. carte di pagamento, assegni), hanno tempi di accredito definiti e non possono essere revocati.
• Riconciliazione automatica e meno errori amministrativi: quando il pagamento viene avviato tramite un PISP, l'ordine include già tutte le informazioni di pagamento, come l'importo e il riferimento della fattura – per citare un esempio - semplificando la riconciliazione e consentendo di automatizzare il processo, alleggerendo il carico amministrativo e riducendo gli errori contabili.
• Migliore esperienza utente e maggiore rispetto delle scadenze: offrire un'opzione Pay by Bank integrata rende il processo di pagamento più semplice, veloce e sicuro per il cliente, che deve solo confermare il pagamento. Inoltre, una migliore esperienza utente favorisce il rispetto delle date di scadenza.

Migliore esperienza di pagamento ed efficienza operativa per le aziende

• Processo di pagamento semplificato e veloce: i servizi tramite PISP evitano all'azienda debitrice di dover inserire manualmente dati complessi (IBAN del fornitore, importi, riferimenti delle fatture) e perdere tempo in accessi e verifiche sui portali di online banking. Un'esperienza senza intoppi favorisce la puntualità dei pagamenti ai fornitori.
• Maggiore trasparenza nei flussi in uscita: con le soluzioni di incasso tramite PISP, le operazioni sono autorizzate tramite SCA e sono completamente tracciabili, il che migliora la gestione del flusso di cassa.
• Efficienza operativa: snellire i pagamenti in uscita consente di guadagnare in efficienza interna, automatizzando processi come l'inserimento degli ordini, la verifica dei dati o la registrazione contabile, riducendo così tempo e risorse.
• Elevata sicurezza e minor rischio di frodi: i pagamenti con PISP sono conformi alla PSD2 e, per essere autorizzati, devono superare l’autenticazione a due fattori della banca. Ciò riduce il rischio di frodi come il phishing, perché le credenziali bancarie del pagatore vengono direttamente nei sistemi della banca, evitando errori o manipolazioni dell'IBAN del beneficiario.

Meno costi e maggiore efficienza nei pagamenti online con le soluzioni PISP

Ottimizzare la gestione dei pagamenti è strategico non solo per migliorare il flusso di cassa interno, ma anche per garantire stabilità operativa nel lungo periodo. Per questo, adottare i pagamenti da conto a conto via PISP – come Fabrick Pay by Bank – rappresenta una leva chiave per le imprese, sia sul fronte degli incassi sia su quello dei pagamenti.

Il contesto italiano lo conferma: il segmento dei pagamenti Account-to-Account è in crescita e, secondo stime dell’Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano, nel 2024 i pagamenti istantanei in Italia hanno superato i 320 milioni di transazioni, con un incremento del 35% anno su anno, e si prevede che raggiungeranno quota 1 miliardo entro il 2028⁶. Parallelamente, il numero di Third Party Provider autorizzati in Italia ha superato le 160 unità nel 2025, un dato che riflette la rapida diffusione di operatori fintech abilitati dai regimi PSD2⁷.

Le imprese che hanno già adottato queste soluzioni stanno sperimentando benefici tangibili: riduzione dei costi grazie all’eliminazione degli intermediari, maggiore velocità dei flussi finanziari, riconciliazione automatica e abbattimento del rischio di insoluti. Vantaggi che si traducono in un miglioramento del capitale circolante, della produttività aziendale e della solidità di cassa: elementi che possono davvero fare la differenza nel sostenere la crescita.

Conclusioni

Ottimizzare la gestione dei pagamenti non è solo una questione amministrativa, ma un fattore strategico per la stabilità e la competitività delle imprese. Le soluzioni PISP, come Pay by Bank, permettono di ridurre costi, velocizzare i flussi, automatizzare i processi e rafforzare la sicurezza: un insieme di leve che può fare la differenza nel sostenere la crescita aziendale in modo duraturo.